Baufinanzierung für Expats: So zählt die richtige Bank mehr als der Zins

Baufinanzierung für Expats. Wer mit befristetem Aufenthaltstitel in München kaufen will, erhöht die Chancen auf einen Kredit vor allem dann, wenn gezielt Banken ausgewählt werden, die solche Fälle überhaupt individuell prüfen.

Im Alltag wirkt es paradox: gutes Einkommen, sicherer Job, langfristige Pläne in Deutschland. Trotzdem endet die Finanzierung bei vielen Instituten an einer Formalie wie Blue Card oder anderem befristeten Aufenthaltstitel, oder es wird sehr viel Eigenkapital verlangt.

Quelle (Herausgeber) ist Zlatko Maticevic. Er beschreibt aus seiner Vermittlungspraxis, dass manche Banken Finanzierungen mit befristetem Aufenthaltstitel grundsätzlich ablehnen, während andere Institute hohe Eigenmittel fordern, teils dreißig bis vierzig Prozent. In München kann das schnell eine sechsstellige Summe bedeuten.

Warum bei Expats die Bankauswahl oft wichtiger ist als der Top-Zins

Für befristete Titel gibt es keine einheitliche Bankenlogik. Entscheidend ist, welche Kreditrichtlinien ein Institut für Aufenthaltssituation, Beschäftigung und Objekt ansetzt. Aus Sicht von Maticevic kann es in passenden Konstellationen auch mit wenig Eigenkapital funktionieren, im Einzelfall sogar bis zur vollständigen Finanzierung des Kaufpreises. Das ist keine pauschale Zusage, weil jede Bank Einkommen, Belastbarkeit, Laufzeit und Objektwert individuell bewertet.

Damit die Anfrage nicht ins Leere läuft, wird vor einer Einreichung typischerweise geprüft, welche Faktoren für die Bankentscheidung wirklich relevant sind. Dazu zählen vor allem.

• Restlaufzeit des Aufenthaltstitels und Status in Deutschland.
• Beschäftigungsverhältnis und Arbeitsvertrag, inklusive Befristungen und Probezeit.
• Einkommensnachweise und monatliche Belastbarkeit.
• Höhe und Herkunft des Eigenkapitals.
• Kaufpreis, Objektwert und vollständige Objektunterlagen.

Erst wenn diese Nachweise vorliegen, lässt sich ein Fall bankseitig belastbar prüfen. Eine frühe positive Einschätzung ersetzt keine verbindliche Kreditzusage.

Praxisbeispiel: Zusage kippt nach dem Notartermin, dann zählt Tempo

Wie riskant eine nicht abschließend geprüfte Finanzierung sein kann, zeigt ein Fall aus der Praxis von ZM Finanzen. Ein indisches Ehepaar mit befristeten Aufenthaltstiteln wollte im Münchner Süden ein Neubauhaus für rund eine Million Euro kaufen. Eine örtliche Sparkasse stellte zunächst eine Finanzierung von etwa fünfundneunzig Prozent in Aussicht. Später verlangte das Institut plötzlich rund zwanzig Prozent zusätzliches Eigenkapital.

Der Zeitpunkt war besonders ungünstig. Kaufvertrag und Grundschuld waren bereits beim Notar unterschrieben, außerdem lag die erste Rechnung des Bauträgers vor. Nachdem klar war, dass die Finanzierung so nicht zustande kommt, wurde der Fall mit vollständigen Unterlagen kurzfristig bei einer anderen Bank eingereicht und die Sondersituation direkt erläutert. Laut Maticevic kam innerhalb von zwei Tagen eine feste Zusage, nach vier Werktagen lagen die Kreditverträge für die Finanzierung des vollständigen Kaufpreises vor.

Praktische Einordnung für den Immobilienkauf in München

Für internationale Fachkräfte ergibt sich daraus vor allem eine Konsequenz: Ein befristeter Aufenthaltstitel kann die Finanzierung erschweren, muss den Immobilienkauf aber nicht verhindern. Mehr Sicherheit entsteht, wenn die Aufenthaltssituation von Beginn an transparent ist, Unterlagen früh vollständig vorliegen und eine Bank ausgewählt wird, die den konkreten Fall tatsächlich prüft.

Zur Finanzierung gehört dabei mehr als die Genehmigung. Neben dem Zinssatz zählen Rate, Tilgung und Laufzeit, außerdem Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie mögliche Maklerkosten. So wird aus einer grundsätzlich möglichen Finanzierung auch eine Lösung, die langfristig zur finanziellen Situation passt.

Weitere Informationen zum beschriebenen Ansatz finden sich auf https://www.zmfinanzen.de. Am Ende zählt eine schriftlich geprüfte Zusage vor dem Notartermin mehr als eine frühe Einschätzung.