Immobilienkauf trotz höherer Zinsen: So bleibt die Rate bezahlbar

Immobilienkauf trotz höherer Zinsen. Mit kleineren Kreditsummen, klug gewählter Tilgung und mehr Eigenkapital lässt sich der Haus- oder Wohnungskauf auch nach dem Zinsanstieg oft so planen, dass die Monatsrate tragbar bleibt.

Wer gerade Finanzierungsangebote prüft, merkt den Unterschied schnell im Haushaltsbudget. Ein Rechenbeispiel aus einer aktuellen Einordnung von RE/MAX Germany zeigt die Größenordnung: Bei einem Darlehen über 300.000 Euro mit zehnjähriger Zinsbindung und zwei Prozent anfänglicher Tilgung lag die Monatsrate vor einem Jahr bei rund 1.375 Euro, heute bei rund 1.500 Euro. Das sind etwa 125 Euro mehr im Monat oder rund 1.500 Euro im Jahr.

Als Hintergrund nennt RE/MAX Germany eine Veränderung bei den Konditionen: Kostete ein Immobiliendarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung im Juni 2025 im Schnitt noch rund 3,5 Prozent effektiv, sind es nun knapp 4,0 Prozent. Über die zehn Jahre Zinsbindung gerechnet können sich im Beispiel rund 15.000 Euro Mehrkosten ergeben.

Fünf Stellschrauben, die beim Kaufen jetzt am meisten bringen

• Kleiner planen und schrittweise aufbauen: Höhere Zinsen wirken vor allem bei großen Kreditsummen. Wer die Darlehenssumme reduziert, senkt den Zinseffekt direkt. Als Strategie wird eine „Lebensabschnittsimmobilie“ beschrieben, also zunächst eine kleinere Wohnung oder ein Apartment. Wenn diese später abbezahlt ist oder an Wert gewinnt, kann sie als Schritt zur größeren Immobilie dienen.
• Tilgung realistisch wählen: Eine Anfangstilgung von nur 1,0 Prozent verlängert die Rückzahlung stark. Als praktikabler Rahmen werden 1,5 bis 2,0 Prozent genannt. Sehr hohe Anfangstilgungen von 3,0 oder 4,0 Prozent, die in der Niedrigzinsphase häufiger vorkamen, sind laut Einschätzung vor allem mit sehr hohen Einkommen machbar. Gleichzeitig gilt beim Annuitätendarlehen: Innerhalb der gleichbleibenden Rate steigt der Tilgungsanteil mit der Zeit automatisch.
• Lagen vergleichen und Preisniveau neu einordnen: Der Markt ist laut RE/MAX Germany in Bewegung, auch weil sich berufliche Pläne und Regionen durch strukturelle Veränderungen stärker verschieben. Das kann zusätzliche Angebote in Märkten bringen, in denen früher weniger verfügbar war. Praktisch heißt das: Nebenlagen oder Nachbarorte können die Finanzierung spürbar entlasten. Zudem wird geraten, die Preisvorstellungen an das Zinsniveau anzupassen und in Verhandlungen konsequent zu bleiben.
• Eigenkapital erhöhen, Konditionen verbessern: Je weniger Fremdkapital nötig ist, desto geringer fällt die Zinslast aus. Zusätzlich kann Eigenkapital den Beleihungsauslauf senken. Wenn eine Bank weniger als 80 Prozent oder sogar nur 60 Prozent des Kaufpreises finanziert, sind laut Text oft bessere Konditionen möglich. Systematisches Ansparen verbessert damit nicht nur die Kreditsumme, sondern potenziell auch den Zinssatz.
• Reserve lassen und Angebote vergleichen: Auch bei mehr Eigenkapital sollte nicht das gesamte Ersparte in die Finanzierung fließen. Als Mindestpuffer werden drei Netto-Monatsgehälter genannt, um unerwartete Ausgaben abzufedern. Außerdem unterscheiden sich Bankkonditionen aktuell teils deutlich. Mehrere Angebote und Sondertilgungsrechte können deshalb entscheidend sein.

Unterm Strich verschiebt der Zinsanstieg vor allem die Prioritäten: Wer Rate und Risiko über Kreditsumme, Tilgung, Lage, Eigenkapital und Puffer sauber austariert, kann den Immobilienkauf weiterhin planbar machen. [red]